2016年2月4日 星期四

報酬率：１００萬定期儲蓄存款試算(time deposit )、劉鳳和保險、外幣定存、信用卡




“It is easier to purchase products that denote superiority than to be actually superior in economic achievement.” The Millionaire Next Door



玉山銀行一百萬定存試算
定存利率比較



計息及領息方式：
（一）整存整付：複利計息，到期本息一次領取。
（二）存本取息：按月（一年以上可採按年）領息，到期領回本金。
（三）零存整付：按月定時定額存入，複利計息，到期本息一次領取。






“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it ... he who doesn't ... pays it.” ― Albert Einstein


  • 什麼是實質利率?(How to Calculate Real Interest Rate?)
    實質利率是在這個經濟體中，將錢借給他人，實際上所得的報酬。以及向他人借款，真正要付出的成本。
  • 報酬率決定了複利的威力
    複利可以讓資產爆炸性的成長，但並不是光有複利效果就可以，還必須仰賴投資報酬率這個關鍵角色，資產才會如雪球般的愈滾愈大。若是只有複利的效果，但投資報酬率卻只有一點點，最後的結果有可能比單利還要慘。所以不要只是一昧的追求複利，更重要的是找到可以創造高報酬率的投資標的及方法才是上策。
  • 獲利再投入 報酬率決定複利效果




延伸閱讀：





  • 正確檢驗基金績效 獲利才會穩健
    一檔基金的好壞，當然是以基金的報酬率來評論，然而並不是以絕對報酬率作為判斷的基準，而是與對比指數報酬的差異，也就是相對報酬做為判斷的基礎。


  • 破解儲蓄險話術，六招心法大公開
    儲蓄險的利率計算，你算對了嗎？？
    ※ 精采動畫不看可惜→【儲蓄險利率，到底要怎麼算啊？！】  IRR
  • 劉鳳和買保險的順序大致上是:
    一、一年期意外險~低保費、高保障，機車族首選。
    二、一年期壽險~（因有隱藏式醫療給付或貼現保額的功能）
    三、一年期癌症險~定義明確
    四、一年期重大傷病險~定意清楚，非傳統的重大疾病險喔。
    五、汽車第三人責任險（受害者每人買到1000萬保障）
    六、旅遊平安險加強意外醫療跟突發疾病保障到100萬（實支實付）以上，並附加緊急轉送服務。
    七、殘廢險，（但要清楚殘廢的標準為何，有些殘廢的狀況，並無列入理賠項目中喔！）
    可一起討論……
    有（保證續保）是一定要的啦！
    我個人覺得:幫大家跟自己一個 忙別再買 高保費、 低保障的保險 啦!如:一定會領錢的保險（儲蓄、保本、增值、還本、年金……）、投資險、近期的終身醫療住院（手術）險……












  • 綠角財經筆記: "小資保險王"綠角推薦序---當個保險的精明買家
    何必要在低利率年代買進一張十年期或二十年期的長期保單合約，鎖定當前的低利率，連通膨都無法打敗。保險業界真的想替保戶，以低費用取得高保險的從業人員，可能落得收入低落、同業訕笑、離職走人的下場。反而是賣出一張張高費用低保障的從業人員，可以光鮮領獎，收取高額報酬。所以，一般保戶恐怕不太容易聽到真正以保戶為出發點的保險規劃，大多人聽到的是，以業務員收入為出發點的保單規劃。


  • 綠角財經筆記: 什麼是保險安定基金(Taiwan Insurance Guaranty Fund)
    很多一輩子跟國寶與幸福人壽沒有任何往來，第一次知道這兩家保險公司是看到它們被接管新聞的人，也要幫忙出錢拯救這兩家公司。讓這兩家公司的保戶，權益毫髮無傷。(如金管會所言)這樣合理嗎?這就是問題所在了。

  • 破解配息率迷思
    債券型基金的配息率跟銀行的定存年利率是不一樣的。基金的配息的組成，除了本金外並不是只有利息成分，還包括已實現的資本利得。債券型基金的績效並不是由配息率決定，應該以總報酬評估才是正確的。


  • 停利只會讓投資績效變差
    基金投資要能賺錢，唯一的方法就是選到長期趨勢往上的基金。長期趨勢往上的基金也很好選擇，不論是股票型基金或投資等級的債券型基金，只要持有的是全球型，趨勢就會往上。如果基金績效長期趨勢往上，停利只會使得獲利減損。獲利了結再分批定期定額進場，只是讓心理暫時覺得落袋為安，但卻得用投資報酬率來換取，值得嗎？

    定期定額雖然可以攤平投入成本，但是並無法改變基金走勢。一檔長期趨勢往上的基金，雖然淨值會上下波動，但無論單筆或定期定額進場都可以獲利，單筆的獲利會較高，但是得承擔較大的波動。定期定額可獲利較低，但卻可以降低進場成本的波動。定期定額只能夠減少進場初期的波動，至於投資是否能夠獲利，取決於基金績效的走勢，跟定期定額無關。
  • 銀行外幣牌告分為買入、賣出，牌告以銀行角度出發，將外幣視為商品進行買入 / 賣出。我買外幣 = 銀行賣外幣，所以看賣出匯價；我賣外幣 = 銀行買外幣，看牌告買入匯價

    • 如何成為臺銀財富管理貴賓
      凡與本行業務往來包括信託基金、新台幣存款（不含優惠儲蓄存款）、人身保險、外匯存款、黃金存摺、衍生性金融商品 等資產總額折合新台幣（以下同）達      300萬元(含)以上之高淨值客戶皆可於本行各財富管理分行或旗艦分行申請成為本行財富管理貴賓。


    • 讓存錢變成自動化
      1：設定銀行定期自動轉存(ATM提領現金比較有感覺)
      2：設定帳單自動繳款。如需手動轉帳，當下或集中處理。
      3：信用卡視作現金支出(只用現金更無煩惱)


    • 不懂就不要碰！２招「定存」秘技
      外幣定存適合懂      匯率趨勢、有外幣需求的人，「不懂不做」。買一些美金，但目的是用來投資海外基金。台幣定存拆單成多筆當作「急用金」，金額大概是6個月到1年的生活費。

    • 定存天期愈長、愈早存最好
      住在台灣用的是新台幣，因此，新台幣活存與定存需要精算適當的配置，外幣投資應該是扣掉所有新台幣生活費與投資後的剩餘資金，扮演的角色是要能提高利息收益。因此，專家建議人民幣定存應該是存愈長愈好，而且愈早存愈好       。



    • 綠角財經筆記: Charles Schwab YieldPlus Fund的啟示
      想著你的目標，而不是想報酬率。有時候該考慮報酬率，有時候不該考慮報酬率。知道何時該抓緊，何時該放開的投資人，才是真正高竿。金融業的推銷人員，最常見的通病就在於他根本沒有在管投資人的整體投資規畫或是目標，一味只會用”高預期報酬”來吸引投資人，對於背後的風險，則輕描淡寫。(也正因為如此，這些人的正確稱呼應是推銷員，不是理財規劃人員)

    • 投資股票型基金比股票容易
      若要投資台灣股市，可以直接投資0050這檔ETF。0050追蹤台灣五十指數，而台灣五十跟加權指數相關係數高達0.98，所以投資0050跟投資加權指數沒有兩樣。


    • 長期持有基金的贖回時機
      不論是何種投資，最好的操作方式是買進持有，尤其是基金投資。這方式簡單到不需用心猜測買進及賣出時機點，也不用了解未來趨勢，只要定期定額買入長期趨勢往上的基金，然後長期持有即可。而全球已開發的股票型基金及全球投資等級的債券型基金，都是屬於長期趨勢往上的基金。想要減低資產的波動，靠的不是停損或停利，而是聰明的資產配置。一直強調長期持有，到底多久才算長期呢，一年算長期嗎？還是需要3年或5年呢。所謂的長期就是一直持有至需要資金才贖回，可是萬一需要用錢的時候剛好遇到大跌，那又該怎麼辦。只要資產組合的趨勢一直往上，雖然當中有漲有跌，又何必停下來，一直持有就可以一直往上漲。對於規劃中的資金，股票型基金在需求前5年就開始留意，遇到可能大跌狀況就應該先贖回，將資金轉投入債券型基金。至於債券型基金也應該在資金的使用前2年開始預備贖回至銀行定存。      緊急預備金有多重要？把緊急預備金放在網路定存
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